Как Афоня свою кредитную историю узнавал
Добрый день! Этим материалом мы продолжаем серию статей про похождения Афанасия. Небольшая предыстория: после нового года наш герой, сильно растратившись за праздники, решил прийти в банк и оформить кредитную карту с небольшим лимитом. Ситуация стандартная — выходные закончились, а с ними — и деньги, но до зарплаты еще почти месяц. Кредитная карта в такой ситуации — отличное решение. Если погасить долг по кредиту в течение льготного периода, то можно и вовсе не заплатить процентов. Итак, Афоня отправился в ближайший банк, уверенный в своей удаче, но... в кредите нашему герою отказали. Афанасий очень удивился — ведь у него есть несколько погашенных кредитов, стабильный доход, постоянное место работы, собственный дом — то есть он отлично подходил под требования банка. Разумеется, в банке Афоне не поведали о причинах отказа, и наш герой так бы и остался в полном недоумении, если бы мы не посоветовали ему изучить свою кредитную историю.
Бюро кредитных историй
Как оказалось, Афоня не слишком хорошо представляет себе, что такое кредитная история. Поэтому расскажем ему, а заодно и нашим читателям, о сути этого понятия.
Итак, еще в
Серьезной проблемой для банков было то, что такими картотеками финансовые учреждения делились неохотно. Таким образом, злостный неплательщик из одного банка мог прийти в другой и спокойно получить кредит на большие суммы.
Огромный объем мошенничеств со стороны клиентов заставил банки задуматься о создании одной общей картотеки заемщиков, и эта идея была реализована в середине
Таким образом, когда Афоня или другой заемщик хочет получить кредит, банк отправляет запрос в ЦККИ и получает полную информацию о кредитной истории клиента — количестве и объеме текущих и погашенных кредитах, качестве обслуживания долга, наличии просрочек и исходя из этих данных принимает решение об отказе или продолжении работы.
После того как кредит получен, банк также направляет сведения об этом в ЦККИ, а затем ежемесячно обновляет сведения о том, как кредит погашается.
Национальное бюро кредитных историй
Но не стоит думать, что бюро кредитных историй — это одно-единственное учреждение, в котором обслуживаются все российские банки. На самом деле, на сегодняшний день существует более 3 десятков БКИ, львиная доля которых — бюро «одного банка». К примеру, Банк Русский Стандарт, один из крупнейших банков в сфере потребительского кредитования, имеет собственное бюро. Тем не менее, и этот банк, как и все остальные, отправляет информацию в ЦККИ.
Таким образом, «обойти» бюро кредитных историй никак не получится — если уж там есть сведения о серьезных долгах или просрочках, то банк об этом обязательно узнает. Тем более, практически все банки России обслуживаются в крупнейшем Национальном бюро кредитных историй — НБКИ.
Итак, раз уж наличие и состояние кредитной истории — один из основных параметров, на которые обращают внимание банки при выдаче кредитов, мы дали совет Афанасию получить и изучить этот документ.
К сожалению, часто встречаются случаи, когда банк, предоставляя информацию в ЦККИ, допускает ошибки и в результате формируется неправильная кредитная история — без данных о полном погашении кредита, например. В результате одной или нескольких таких ошибок может сформироваться кредитная история, которая будет препятствовать получению кредита, а заемщик об этом даже не узнает.
Получаем кредитную историю
На самом деле, получить свою кредитную историю совсем несложно. Мы рекомендуем производить эту процедуру до обращения в банк за кредитом — тогда можно выяснить, нет ли в ней ошибок, вовремя внести изменения, и уж затем собирать документы на кредит.
В той ситуации, которая возникла у Афони, получить и изучить кредитную историю также будет не лишним — тогда можно исключить одну из основных причин отказа в кредите.
Итак, получить кредитную историю заемщик может без особых проблем. 1 раз в год он может это сделать абсолютно бесплатно, за следующие запросы придется заплатить небольшую сумму.
Способы получения кредитной истории:
- Запрос на сайте ЦККИ — самый простой и быстрый способ, именно им и воспользовался Афоня. Чтобы получить кредитную историю на электронную почту, достаточно на сайте ЦККИ оформить запрос, указать свои паспортные данные, код субъекта и адрес e-mail. Единственная проблема — необходимо знать свой код субъекта (набор цифр, который указывается при оформлении кредита). Если код неизвестен, придется воспользоваться другими способами получения информации;
- Личное обращение в офис ЦККИ с паспортом — доступно для заемщков, которые проживают в крупных городах. В этом случае нет необходимости помнить код субъекта, а получение кредитной истории остается абсолютно бесплатным;
- Телеграмма особой формы в ЦККИ и нотариальный запрос кредитной истории. Такие способы запроса в связи со своей сложностью и дополнительными затратами (на оформление телеграммы или за нотариальные услуги) используются нечасто, но их плюсом является то, что такие способы доступны даже для жителей регионов. Кроме того, кредитная история в этом случае высылается на домашний адрес в виде официального заверенного документа;
- Самый простой, но вместе с тем недешевый способ — обращение в банки, которые являются посредниками между ЦККИ и заемщиками. В этом случае запрос оформляется банком, и заемщику достаточно всего лишь предоставить свой паспорт. Но услуга не бесплатная — за получение кредитной истории придется заплатить сумму
500-2000 рублей.
Так как Афоня опытный пользователь компьютера, а код субъекта у него сохранился, он воспользовался первым способом и уже через несколько минут получил по электронной почте документ под названием "кредитная история".
Изучаем кредитную историю
Что же представляет собой кредитная история? Это официальный документ, на первом листе которого отражается информация о заемщике — ФИО, паспортные данные и т.д. Остальные листы кредитной истории посвящены кредитам, которые он привлекал на протяжении всего срока обслуживания в банках.
По каждому из кредитов, как заметил Афанасий, указаны основные сведения — сумма (или лимит выдачи — для кредитных карт), дата выдачи и погашения (по договору и реальные), наличие и сумма просроченной задолженности. Заметим, что подробности — название банка, суммы комиссий и доп.платежей и прочее — в кредитной истории не отражаются.
Кроме того, по каждому кредиту в документе показывается плановый график погашение и фактическое его соблюдение. Для этого приводится шкала ежемесячного погашения, в которой отражается, в срок ли был произведен очередной платеж, и количество дней просрочки.
Чтобы изучить свою кредитную историю, Афанасий взял все кредитные договора, которые он когда-либо оформлял, квитанции о погашении, и начал сверять с полученным документом.
К его удивлению, оказалось, что по одному из кредитов, погашенному еще полгода назад, в кредитной истории отсутствуют данные о платежах (по всей видимости, банк не предоставил вовремя данные о полном погашении по графику в ЦККИ). Таким образом, банк, в который Афанасий обращался недавно, мог посчитать тот кредит просроченным и отказать нашему герою в новом займе.
Чтобы внести изменения в кредитную историю, Афоня по нашему совету собрал все документы по злополучному кредиту (договор, график, квитанции) и отправился с ними в офис банка, где получал кредит.
После изучения заявления Афанасия банк направил данные по погашению кредита в бюро кредитных историй, и проблема была устранена, а наш герой смог получить новый кредит без проблем и проволочек.
Итак, получить свою кредитную историю довольно просто, а точное знание того, что в этом документе нет никаких ошибок, поможет вам, как и Афоне, обрести уверенность в себе и получить кредит.
Комментарии пользователей